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Quando um banco concede um crédito de substituição no contexto de uma consolidação de créditos, vai respeitar as mesmas condições de um financiamento « clássico ».
Geralmente, o montante destinado ao pagamento dos empréstimos não poderá exceder um terço dos rendimentos do mutuário, o que poderá também ser o caso para uma consolidação de créditos
Acima do rácio de endividamento de 33% pode não ser razoável, mas uma outra abordagem irá servir de complemento ao do rácio de 33%.
Esta abordagem consiste em avaliar o disponível mensal, ou seja, a soma do que dispõe cada mês para as despesas quotidianas depois de ter liquidado todos os seus encargos.
Assim, um rácio de endividamento de 30% pode representar um encargo significativo para um mutuário que recebe um salário modesto, enquanto um rácio de endividamento de 40 a 50% pode ser bastante suportável para um mutuário que tem rendimentos confortáveis.
Para um empréstimo convencional, como para uma consolidação de créditos, um Banco deve ter todas as informações necessárias para avaliar a situação, tanto profissional, como famíliar e financeira do mutuário.
É necessário não omitir nenhuma informação que possa comprometer de um lado o dossier e, por outro lado distorcer a verdadeira capacidade de reembolso do mutuário.
A boa-fé do devedor em ambos os casos é a chave para o sucesso do processo.
Para saber os limites do endividamento a não ultrapassar, cada mutuário deve listar todos os seus custos fixos, encargos e o montante das suas necessidades actuais, para determinar com precisão a sua capacidade de endividamento.
Um consultor em consolidação de créditos pode determinar essa capacidade, mas é a instituição de crédito que toma a decisão de dar ou não o crédito depois de ter analisado o pedido e se basear nos seus próprios cálculos financeiros.
