Generalidades do Crédito

Concessão de um crédito

Não percebe por que motivo é tão fácil obter certos créditos, como os créditos revolving e por que motivo outros créditos não são facilmente concedidos? Saiba mais…

Por um lado, o crédito ao consumo adquiriu a sua legitimidade e o seu papel como motor da economia do país. Por outro lado, é apontado como sendo responsável por muitas situações de endividamento. Em muitas situações de sobreendividamento, é verdade que existem créditos revolving. No entanto, não é o recurso incontrolado ao crédito que cria a maioria das situações de sobreendividamento, mas sim os imprevistos (desemprego, divórcio, doença, falecimento).

As instituições bancárias insistem, por isso, na dupla noção de responsabilidade: por um lado, a responsabilidade que eles assumem ao concederem os empréstimos e, por outro lado, a responsabilidade assumida pelos subscritores que recorrem ao crédito (especialmente nos casos em que não é necessário apresentar documentos justificativos).

É óbvio que a análise que um consumidor faz da sua capacidade em cumprir o pagamento do empréstimo nem sempre coincide com a da instituição credora.

Uma instituição de crédito não tem por único interesse vender um máximo de créditos, é preciso também que os créditos sejam pagos. Por isso, ela deve apresentar uma proposta competitiva, mantendo uma boa análise de risco. Não se pode, evidentemente, antecipar ou prever a ocorrência de precalços e por isso dispõe de ferramentas eficazes para decidir a concessão, ou não, de um crédito.

A análise aos processos é cada vez mais rápida, com recursos humanos competentes e ferramentas avançadas. Mas recordamos que não existe o direito ao crédito; a decisão de aprovar ou recusar um crédito a um consumidor é da competência exclusiva da instituição de crédito.

Além da análise própria a cada banco/financeira, a instituição de crédito efectúa uma consulta a alguns ficheiros (por exemplo a central de responsabilidades de créditos do Banco de Portugal) e procede também a uma verificação junto do ficheiro interno da instituição.

A análise desses dados dão origem a uma decisão favorável ou não.
Nos casos de pedidos de crédito para aquisição de habitação, a análise será mais pormenorizada na medida em que os montantes envolvidos são mais elevados que nos casos de um simples crédito ao consumo. Quando as decisões do gestor de conta do banco têm de ser validadas a nível superior, a resposta ao pedido de crédito pode ser mais demorada.

Saibam que elementos vão ser avaliados pela instituição bancária:

-  capacidade financeira: situação profissional e rendimentos, plano de poupanças, endividamento actual…
- possibilidades de pagamento: situação familiar, hábitos de consumo
- existência ou não de uma garantia: bem imobiliário, fiadores
- histórico financeiro: existência ou não de contencioso/moras, incidentes de pagamento…

Aconselhamos-lhe em todos os casos a consultar várias instituições para poder comparar várias propostas.